노후대비를 위해 꼭 가입해야하는 연금 – 연금저축펀드와 IRP
안녕하세요. 오늘은 노후대비를 위해 꼭 가입해야하는 연금 !
바로 연금저축펀드와 IRP에 대해서 공부해보겠습니다.
연금저축펀드
연금저축펀드는 대표적인 노후 대비 금융상품이에요. 은행이나 보험사, 증권사에서 가입할 수 있고 최소 5년 이상 납입하고 연금으로 받을 수 있는 상품입니다. 그럼 조금 더 자세하게 알아보겠습니다.
연금저축펀드가 무엇인가요?
| 상품종류 | 연금저축신탁 | 연금저축펀드 | 연금저축보험 |
| 운용사 | 은행 | 증권사 | 보험사 |
| 납입방식 | 자유납부 | 자유납부 | 정기납 |
| 적용금리 | 실적 | 실적 | 공시이율 |
| 연금수령시기 | 확정기간 | 확정기간 | 종신,확정 |
| 원금보장 | 일부상품보장 | X | 보장 |
| 예금자보호 | 적용 | 비적용 | 적용 |
연금저축신탁
연금저축신탁은 은행이 운용하는 연금저축상품으로 자유롭게 납입할 수 있고, 투자 실적에 따라서 상품의 수익률이 결정되는 특징이 있습니다. 장점은 원금 보장이 되고 , 예금자 보호가 되기 때문에 안전하게 자산을 운용할 수 있어요. 대신 그만큼 수익률이 높지않은 점이 단점입니다.
연금저축신탁은 2017년까지 가입한 상품까지만 원금보장이 가능하고, 현재는 가입이 안되는 상품입니다. 이미 보유하고 계신분들만 운용이 가능해요.
연금저축펀드
연금저축펀드는 증권사가 운용하는 상품으로, 자유롭게 납부할 수 있고, 일반 펀드처럼 다양한 자산에 투자하여 수익을 창출할 수 있어요. 위험 자산에 투자하는 만큼 수익률이 클 수 있지만 반대로 원금 손실에 대한 가능성이 높고, 예금자 보호를 받지 못합니다.
연금저축보험
연금저축보험은 보험사가 운용하는 상품으로 다른 상품들과 다르게 정기금액(일정금액)을 납입한다는 특징이 있어요. 또한 공시 이율에 따라 수익률이 결정되기 때문에 안정적 운용이 가능하다는 장점이 있지만 공시이율이 높은 시기가 아니기에 수익률이 비교적 낮다는 단점이 있습니다.
연금 저축보험과 연금보험의 차이점 알고 가기
연금저축 보험과 연금 보험의 차이점은 세제혜택 시점이 다른게 가장 큰 차이점 입니다. 연금저축보험은 보험료를 납입하면서 세제혜택을 받는 반면 연금보험은 보험금을 수령할 때 세제혜택을 받습니다. 그리고 연금저축보험의 경우 소득이 있는 사람이 가입하고, 연금보험은 누구나 가입이 가능합니다.
연금저축펀드는 몇살부터 받을 수 있나요?
연금저축은 저축기간이 5년이상이고 만 55세가 넘어서 수령이 가능합니다.
연금저축펀드 세액공제 얼마나 되나요?
| 기준금액 | 종합소득금액 | 근로소득금액 |
| 소득 범위 | 4500만원 이하 // 4500만원 초과 | 5,500만원 이하 // 5,500만원 초과 |
| 세액공제한도 | 600만원 | 600만원 |
| 공제율 | 16.5% // 13.2% | 16.5% // 13.2% |
| 공제금액 한도 | 99만원 // 79만2천원 | 99만원 // 79만2천원 |
간단하게 계산해보자면 근로소득자 연봉 3,000만원인 A가 연금저축펀드에 600만원을 넣었다고 가정해보겠습니다.
600만원 * 16.5% = 99만원 세액공제를 받습니다.
연금저축펀드 세액공제 받는 방법
연금저축계좌에 납입한 금액을 세액공제받는 방법은 자동으로 신고되기 때문에 납입자가 해야할 것은 없습니다. 하지만 직장인분들은 12워 연말정산 때, 사업자분들은 5월 종합소득세를 신고할 때 연금저축펀드에 납입한 금액이 정상적으로 반영되었는지 확인하시는 것이 좋습니다.
IRP(개인퇴직연금)
IRP란 개인형퇴직연금제도의 약자로 Individual Retirement Pension. 근로자가 이직, 퇴직할 때 받은 퇴직금을 추가 납입 금액과 운용하여 개인 IRP계좌에서 자유롭게 운용하는 제도입니다.
IRP란 무엇인가요?
IRP란 미국의 퇴직연금제도를 바탕으로 만든 한국형 노후대비 연금 상품인데요. 퇴직금을 일시금으로 받으면 퇴직소득세를 내야하지만 연금으로 받으면 3~40% 세금 감면 혜택을 받을 수 있습니다.
또한 현재 퇴직금은 무조건 IRP로만 받을 수 있는데요. 그렇기 때문에 많은 사람들이 이 퇴직금을 어떤 상품에 투자하여 운용할지에 대해 많은 고민을 하고 있어요.
DB형, DC형 이라고 많이 들어보셨죠? 이것은 자산을 어디서 운용할것인지 선택하는 방식입니다. 최근에는 대부분 DC형을 선택하여 주도적으로 퇴직금을 운용하는 추세입니다.
IRP는 누구나 가입할 수 있나요?
그렇지 않습니다. IRP는 근로자의 퇴직금을 개인연금으로 운용하여 노후 대비를 하는 목적을 갖고 있기 때문에 근로자와 자영업자만 가입이 가능합니다. 주부나 학생, 미성년자의 자녀들은 연금저축펀드를 이용하셔야합니다.
미성년자 자녀의 20살을 준비하기 위한 상품으로는 연금저축계좌를 사용해야합니다.
출처: 유튜브 박곰희
IRP는 근로자와 자영업자만 가능하기 때문에 학생 자녀의 이름으로 연금저축계좌를 개설하여 운용한다면 장기적으로 세금을 많이 절감할 수 있어요.
IRP 세액공제 얼마나 받을 수 있나요?
IRP의 세액공제는 900만원까지 가능합니다. 앞서 설명드린 연금저축펀드의 세액공제는 600만원이였는데요. 한가지 조심하셔야할 부분이 IRP의 세액공제와 연금저축펀드의 세액공제는 합산되기 때문에 통합 900만원이라고 생각하셔야합니다.
IRP의 세액공제 한도가 700만원이라고 알고 계신분들은 아래의 내용을 참고해주시면 됩니다.
2023년 IRP의 세액공제 한도가 상향되었습니다.
세액공제 한도 상향
총 1500만원의 세액공제를 받는 것이 아니라 두개의 상품을 가입하더라도 세액공제 한도는 900만원이니 납임 금액을 계산하실 때 참고하세요.
IRP와 연금저축펀드의 차이점
IRP와 연금저축펀드의 차이점은 세액공제의 차이뿐만 아니라 위험 자산에 투자할 수 있는 한도도 다릅니다. IRP는 저축 금액의 70%만 위험자산에 투자할 수 있는반면 연금저축펀드는 위험자산에 100% 투자할 수 있습니다.
연금저축펀드는 공격적인 투자로 노후 자금으로 높은 수익률을 추구하시는분들께 어울리며 IRP는 세제혜택을 최대로 받으면서 비교적 안정적으로 노후 자금을 운용하고 싶은분들께 어울리겠네요.
오늘은 노후대비의 필수 계좌 연금저축펀드와 IRP를 알아봤는데요. 다음에는 ISA 계좌에 대해서 공부해보겠습니다.
노후대비를 위해 꼭 가입해야하는 연금 – 연금저축펀드와 IRP
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